Na úvod pri žiadosti to vyzerá všetko veľmi krásne. Predstavíte si, čo všetko si za požičané peniaze kúpite a splácanie už bude hračka. Jedine, že by to tak nebolo.

Preceniť svoje možnosti a podceniť riziká je prirodzená ľudská vlastnosť. Kým sa tak deje napríklad len v športe alebo pri hre, nemusí to mať až také vážne dôsledky. Pokiaľ sa to ale stane v otázke financií, môžete si „zarobiť“ na slušný problém do budúcnosti.

Pravdou je, že žiadna pôžička nie je riziková, ak sa k nej pristupuje zodpovedne. Čo to znamená v praxi? Dodržiavať minimálne nasledujúce pravidlá:

1. Pozor na neúmerné zadlžovanie sa

Ak už máte nejaké pôžičky či úvery, dávajte si zvýšený pozor na akýkoľvek nový finančný záväzok. Tu odporúčame držať sa zlatého pravidla o rozdelení príjmu na tretiny.

Tretinu z vášho čistého príjmu používajte na bežné výdavky, tretinu si odkladajte do budúcnosti a najviac tretinu použite na splácanie všetkých finančných záväzkov, kam patria aj splátky úverov. Keď hovoríme všetkých záväzkov, máme na mysli všetky druhy pôžičiek, úverov, leasingov, kontokorentov či kreditných kariet, ktoré musíte v budúcnosti splácať.

2. Majte odložené peniaze aspoň na 6 mesiacov

Byť pripravený aj na to najhoršie sa vypláca, najmä ak ide o peniaze. Stratiť prácu nie je to jediné riziko, ktoré vás môže postretnúť. Napríklad úraz sa vám môže prihodiť tak, že sa ani nenazdáte. Nečakaná choroba s dlhšou práceneschopnosťou vie tiež spraviť riadnu „šarapatu“.

Aby vám takéto situácie nespravili príliš veľký škrt cez rozpočet, treba mať niečo odložené na horšie časy. Kým v minulosti sa odporúčalo mať finančnú rezervu aspoň na 3 mesiace, lepšie je mať peniaze odložené na dlhšie, aspoň na pol roka.

3. Poistenie úveru nie je na parádu

Pri malých pôžičkách ide rádovo o zopár €, pri veľkých úveroch môže byť rozdiel v splátke aj 10 €. Hovoríme o poistení úveru, ktoré sa dá uzavrieť tak k bankovým spotrebným úverom, ako aj k malým nebankovým pôžičkám.

Poistenie slúži najmä pre prípady smrti, dlhodobej práceneschopnosti a vo vyšších balíkoch aj v prípade krátkodobej PN alebo straty zamestnania. Poisťovňa za vás buď preberie celý dlh, prípadne bude určité obdobie hradiť splátky za vás. Pre pokojný spánok sa poistenie určite oplatí a vôbec nie je na parádu.

4. Refinancovanie nie je nič výnimočné

Počet dlžníkov, ktorí počas splácania úveru aspoň raz využili prechod ku konkurencii, postupne stúpa. Dnes už túto skúsenosť má viac než polovica dlžníkov a s vyostrujúcim sa konkurenčným bojom toto číslo bude do budúcnosti určite len rásť.

Napriek tomu, že to nemusí byť úplne najpohodlnejšie, refinancovať sa oplatí. Nemalo by to byť nič výnimočné, nakoľko už aj rozdiel pol percenta v úrokovej sadzbe vie ušetriť nemalé peniaze napríklad znížením mesačnej splátky.

5. Radšej splácať dlhšie, ako nesplácať vôbec

Väčšina ľudí precení svoju finančnú situáciu najmä vo vzťahu k výške mesačnej splátky. Na prvý pohľad síce vyzerá kratšia splatnosť výhodnejšie kvôli nižšiemu preplateniu, môže to však byť veľmi zradné.

Dlhšia splatnosť umožňuje znížiť mesačnú splátku a peniaze navyše z rodinného rozpočtu uložiť napríklad na sporenie alebo ich investovať. V prípade zníženia disponibilného príjmu domácnosti môže byť nižšia splátka dôležitým faktorom pre udržanie pôvodného splátkového kalendára.

6. Prichádzajú problémy? Komunikujte

Ak sa už dostanete do problémov, dôležité je komunikovať. Ideálne ešte predtým, než sa omeškáte so svojou prvou splátkou a než sa vám banka alebo nebankovka ozvú.

Riešením môže byť napríklad odloženie niekoľkých splátok alebo aspoň istiny, prípadne dočasné zníženie výšky splátky s tým, že to neskôr „dobehnete“. Trvalejším riešením je predĺženie pôvodnej dĺžky splácania, čím docielite nižšiu splátku.

Ak to nepôjde inak, mali by ste skúsiť konsolidáciu alebo pokúsiť sa uhradiť pôžičku dobrovoľne prv, ako vás k tomu vyzve veriteľ formou tzv. zosplatnenia úveru. Predaj nepotrebného majetku možno bude na úvod bolieť, ale stále pôjde o „mäkké“ riešenie.

Jedna rada na záver…

Viete ako sa hovorí, že prevencia choroby je vždy lepšia, jednoduchšia, pohodlnejšia a efektívnejšia, ako následné riešenie? To isté platí aj pri financiách. Ak si totiž už hneď na úvod vyberiete zlý úver, napríklad s nevýhodným úrokom alebo inými podmienkami, spadnete do problémov oveľa skôr a jednoduchšie.

Riešenie? Komplexné porovnanie pôžičiek ešte prv, než si vôbec nejakú zoberiete. Na internete je niekoľko online služieb, ktoré vám pomôžu s rýchlym a prehľadným porovnaním dostupných úverov, napríklad portál Hyperfinancie.sk.

Ten vám umožní si pôžičky nielen porovnať, ale napríklad aj o ne požiadať cez internet z pohodlia domova. Ak popri tom dodržíte všetky pravidlá spomenuté vyššie, peniaze si naozaj užijete a úver splatíte určite bez väčších problémov.

Foto: pexels.com