Potrebujete si požičať, no stále neviete, ktorý typ úveru by bol pre vás najvhodnejší? Práve pre vás sme pripravili tento šikovný prehľad, v ktorom vám vysvetlíme rozdiely medzi jednotlivými pôžičkami a zároveň poradíme podľa čoho vyberať, aby ste sa nepopálili.

Trh s úvermi a pôžičkami je dnes naozaj široký… Zorientovať sa a vybrať si to najlepšie pre seba nemusí byť preto vôbec jednoduché. Úvery, ľudovo označované aj ako pôžičky, sa dajú v jednoduchosti charakterizovať ako požičanie si určitého obnosu peňazí od banky alebo nebankovej spoločnosti za odmenu – teda úrok. Úvery sa definujú podľa niekoľkých kategórií, najčastejšie sa delia na účelové a bezúčelové, čiže bez dokladovania dôvodu.

Okrem predmetu úveru je ďalším kritériom rozdelenia doba ich splácania. Na trhu nájdete krátkodobé úvery, ktoré sa splácajú do jedného roka a strednodobé, s dobou splácania do 5 rokov. Ak je doba splácania dlhšia ako päť rokov, takýto úver sa potom označuje ako dlhodobý.

Pôžičky sa delia ďalej podľa zaistenia – na zabezpečené a nezabezpečené. Úvery bez zabezpečenia sú ponúkané s oveľa vyšším úrokom ako úvery so zaistením majetku, najčastejšie nehnuteľnosti. Banky podstupujú totiž oveľa väčšie riziko v prípade, že stratíte schopnosť splácať.

Každý úver je tak možné charakterizovať podľa viacerých kategórií – napríklad pri hypotéke hovoríme o účelovom a dlhodobom úvere so zabezpečením vo forme nehnuteľnosti.

Ako dlho chcete splácať?

Ak sa rozhodujete pre úver, v prvom rade by ste si mali ujasniť, na akú dlhú dobu ste ochotní sa banke zaviazať a svoj dlh splácať.

Krátkodobé úvery sa zvyčajne využívajú na prekrytie aktuálneho nepriaznivého obdobia pri nedostatku peňazí, strednodobé zase na kúpu hnuteľných vecí. Dlhodobé úvery slúžia napríklad na kúpu nehnuteľnosti, rekonštrukciu bytu či domu, prípadne na kúpu auta a podobne.

Medzi najbežnejšie krátkodobé a strednodobé úvery patrí kontokorentný úver, ktorý sa dá chápať aj ako povolené prečerpanie financií na účte. Klient má v banke zriadený bežný bankový účet spolu so schváleným úverovým rámcom. Ten je stanovený maximálnou sumou, ktorú môžete na vlastnom účte prečerpať. Za každý deň, kedy ste so svojím účtom v mínuse, sa vám priratúvajú pomerne vysoké úroky.

Pozor nebankové subjekty

Na podobnom spôsobe úverového limitu funguje aj kreditná karta. Banka klientovi schváli istú sumu, do ktorej môže čerpať financie zo svojej kreditnej karty. Výhodou tejto pôžičky je bezúročné obdobie. Vo všeobecnosti by ste mali byť pri krátkodobých úveroch opatrní, nakoľko úroková sadzba býva niekoľkonásobne vyššia, ako je tomu pri dlhodobých úveroch.

Toto platí obzvlášť o nebankových subjektov a dôvod je jednoduchý. Mnohé nebankovky využívajú na získanie klienta rôzne nekalé (často i nelegálne) praktiky, pričom ľudí lákajú na úvery bez akéhokoľvek dokladovania príjmu. Odborníci preto odporúčajú vyhnúť sa nebankovým subjektom za každú cenu.

Flexibilný spotrebný úver

Najflexibilnejší zo všetkých úverov je tzv. „spotrebák“. V banke sa dá dohodnúť jeho splácanie v podobe krátkodobého, strednodobého i dlhodobého úveru. Spotrebný úver sa dá využiť ako účelová pôžička. To znamená, že banke zdokladujete účel – kam plánujete získané financie investovať. Tá na základe vašej žiadosti zhodnotí možné riziká a podľa toho vám úver schváli.

Veľmi populárny je obzvlášť bezúčelový spotrebný úver. Pri ňom nemusíte banke vysvetľovať na čo si požičiavate – či už je to kúpa nábytku, auta, rekonštrukcia či dokonca dovolenka. “Spotrebák” má hneď niekoľko výhod – výška požičanej sumy závisí len na vás, požičať si môžete od pár stoviek až do niekoľko tisíc eur. Podľa výšky požičanej sumy sa potom nastavuje aj celková doba splácania, ktorej jej maximum je desať rokov.

Bezúčelová pôžička je výhodná aj pre ľudí, ktorí už nejaké úvery majú, no pretože sú pre nich nevýhodné, chcú ich refinancovať do jedného. Okrem toho treba upozorniť aj na úrokovú sadzbu, tá je totiž pri spotrebnom úvere oveľa nižšia ako napríklad pri kreditných kartách či kontokorentných pôžičkách.

Banky pri spotrebnom úveru taktiež nevyžadujú ručenie majetkom. Čo si však určite preveria je vaša schopnosť splácať úver vo forme dokladovania príjmu.

Bezúčelová hypotéka je v kurze

Jedným z najbežnejších dlhodobých úverov je hypotéka. Klasická hypotéka je účelová a využíva sa najmä na kúpu nehnuteľnosti, výstavbu domu či rekonštrukciu bytu. Spomedzi všetkých úverov hypotéka ponúka bezkonkurenčne najnižšiu úrokovú sadzbu.

V súčasnosti je však vyhľadávaná aj tzv. americká bezúčelová hypotéka. Jej výhoda oproti spotrebnému úveru spočíva v tom, že si môžete požičať vyšší obnos peňazí s oveľa nižším úrokom. Na druhej strane si je však potrebné uvedomiť, že sa banke budete musieť zaručiť vlastnou nehnuteľnosť. Každopádne myslite na svoje financie a rozhodujte sa zodpovedne, aby ste raz nemuseli rozmýšľať, či by ste mohli predať, aby ste zachránili svoju finančnú situáciu. V prípade, že by ste sa do takej situácie predsa len dostali, tu máte pár kreatívnych inšpirácií.

Foto: pixabay.com